P2P-LÅN

KAPITEL 1

8 bästa P2P plattformar

Nedan kan du läsa om de 8 bästa P2P-plattformarna. De erbjuder olika typer av krediter, exponering och serviceavgifter. Läs noggrant igenom varje plattform och välj den rätta utifrån dina personliga preferenser.

1.1

SaveLend

Översikt:

• Serviceavgift: 10 % (av din avkastning)
• Antal investerare: 19 000+
• Minsta insättningskrav: 10 kr

Kort om SaveLand:

SaveLend är Sveriges största P2P-plattform som tillåter både privatpersoner och företag att investera i lån. Bolaget startades 2014 och har idag över 19 000 kunder. SaveLend är mycket transparenta med viktig information och deras plattform erbjuder hög användarvänlighet. SaveLend tog 2023 över alla P2P-lån från Lunar (tidigare Lendify).

Vilka typer av krediter erbjuds?

Exempel på krediter som erbjuds är konsumentkrediter, företagslån, inkassoportföljer, fakturaköp och fastighetsinvesteringar. Det flesta kredittyperna finns tillgängliga i SEK och ett fåtal i EUR. Krediterna kan även köpas och säljas på andrahandsmarknaden. Vanliga löptider är 5 – 60 månader.

Varför välja SaveLand?

Hos SaveLend kan du sätta upp ett automatiskt sparande i hundratals olika krediter. Detta via deras tjänst “SmartInvest”. Tjänsten hanteras med hjälp av bolagets investeringsalgoritm. Det finns också möjlighet till att själv skräddarsy din investeringsportfölj. Hos SaveLend kan du även investera små belopp över många olika lån.

SaveLend tar en prestationsbaserad serviceavgift på 10 % från den intjänade räntan på dina investeringar. Det betyder att SaveLend är mycket mån om att placera ditt kapital i krediter där låntagaren anses ha god förmåga att kunna betala tillbaka på lånet.

Öppna konto SaveLend

1.2

Kameo

Översikt:

• Serviceavgift: 0 kr
• Antal investerare: 30 000+
• Minsta insättningskrav: 500 kr

Kort om Kameo:

Kameo är en av Skandinaviens största plattformar för investeringar i fastigheter. Plattformen grundades år 2014 och har verksamhet i Sverige, Danmark och Norge. Idag har man över 30 000 användare.

Vilka typer av krediter erbjuds?

Hos Kameo kan du investera i fastighetslån. Exempel på en fastighetskredit är finansiering till bostadsprojekt eller råvindsprojekt i tillväxtbolag. Lånens storlek varierar i förhållande till fastighetens förväntade värde. Räntan betalas ut en gång i månaden.

Varför välja Kameo?

Om du är intresserad av att få exponering mot fastighetsbranschen ska du välja Kameo. Det är en seriös plattform och som värnar väl om sina användare. Alla lån genomgår Kameos egna kreditpolicy. Bland annat analyseras låntagarens verksamhet, identitet och projekt som lånet ska finansiera.

Kameo delar in låntagare i olika riskklasser (A till E). Detta för att investerare ska kunna göra en egen riskbedömning vid investering. Kameo kräver alltid personlig borgen eller pant (ex. företagspant, aktiepant eller pant i fastighet).

Öppna konto Kameo

1.3

Trine

Översikt:

• Serviceavgift: 0 EUR
• Antal investerare: 13 000+
• Minsta insättningskrav: 25 EUR

Kort om Trine:

Trine, med huvudkontor i Göteborg, grundades 2015. Via Trine kan du låna ut pengar till bolagsprojekt inom förnybar energi i utvecklingsländer. Projekten omfattar huvudsakligen solenergiprojekt.

Vilka typer av krediter erbjuds?

Trine erbjuder företagslån till bolag som behöver hjälp att finansiera solcellsprojekt. Projekten sker i utvecklingsländer inom Asien, Sydamerika och Afrika. Utbetalningen, i form av ränta och amortering, sker regelbundet under lånets löptid.

Varför välja Trine?

Idag är det omkring 1 miljard människor som inte har tillgång till elektricitet. Istället används icke-miljövänliga energikällor. Om du vill vara med och ändra på detta kan du via Trine göra dessa människor och miljön en stor tjänst, samtidig som du själv kan tjäna pengar.

Trine är måna om sina långivarens trygghet. De delar in olika företagskrediter enligt en kreditbetygskala på A+ till C+ (där A representerar högsta betyget och C lägsta). På så sätt kan du själv avgöra hur hög risk du vill ta i din investering. Dessutom tar Trine ingen serviceavgift från långivare, utan istället från låntagare.

Öppna konto Trine

1.4

Tessin

Översikt:

• Serviceavgift: 0 kr
• Antal investerare: 60 000+
• Minsta insättningskrav: 20 000 kr

Kort om Tessin:

Tessin är en P2P-plattform som grundades 2014. Plattformen erbjuder P2B-lån (peer-to-business-lån) med fokus på fastighetsbranschen. Lånen omfattar främst finansiering av nya fastighetsprojekt i Sverige, men också Finland.

Vilka typer av krediter erbjuds?

Tessin erbjuder investeringar i fastighetslån. Maxtaket per fastighetsprojekt är 200 stycken investerare. Det gör att minimuminsättningen per projekt ligger på 20 000 kr. Fastighetslånen omfattar finansiering av allt från stora lägenhetskomplex till små svenska sommarstugor.

Varför välja Tessin?

Om du vill få exponering mot spännande och konkreta fastighetsprojekt i både Sverige och Finland bör du öppna dig ett konto hos Tessin. Fastighetslånen omfattar bland annat nyproduktion av bostäder, fritidshus och företagslokaler. Andra lån omfattar renoveringar och ombyggnationer.

Tessin månar om sina användares trygghet. Bland annat genomför Tessin en kontroll av låntagarens lånebehov och projektets återbetalningsplan. Tessin utför också en kreditupplysning samt kontrollerar låntagarens finansiella rapporter och budgetar.

Öppna konto Tessin

1.5

Bondora

Översikt:

• Serviceavgift: 0 EUR
• Antal investerare: 210 000+
• Minsta insättningskrav: 1 EUR

Kort om Bondora:

Bondora är en estländsk P2P-plattform med säte i Estlands huvudstad, Tallinn. Bolaget grundades 2008 och är verksamt inom flera länder i Europa. Det är ett internationellt P2P-bolag och den största aktören i Europa.

Vilka typer av krediter erbjuds?

Bondora erbjuder främst privatlån och företagskrediter. Lånen omfattar både krediter med låg och hög risk. Du kan själv välja i vilka typer av krediter du vill investera. Du kan också investera via redan färdiggjorda låneportföljer som erbjuder olika risk och förväntad avkastning. Den genomsnittliga varaktigheten av lånen är omkring 50 månader.

Varför välja Bondora?

Genom att använda sig av Bondoras P2P-plattform kan du få nå marknader utanför Sverige och Norden. Det ökar möjligheten till diversifiering på internationell nivå. I och med att Bondora är så pass stora erbjuder de ett mycket lågt insättningskrav på endast 1 EUR. Du betalar heller inga administrationsavgifter på dina lån.

Bondora erbjuder tjänsten “Go & Grow”. Det är en redan färdigskapad portfölj i vilken du kan sätta upp ett automatiskt sparande (Autoinvest) i olika krediter snabbt och enkelt. Go & Grow erbjuder investerare en kontinuerlig avkastning på 6.75 % per år.

Öppna konto Bondora

1.6

Mintos

Översikt:

• Serviceavgift: 0 EUR
• Antal investerare: 510 000+
• Minsta insättningskrav: 50 EUR

Kort om Mintos:

Mintos är en av de största globala aktörerna inom P2P-lån med verksamhet i 62 länder. Det är en baltisk P2P-plattform som grundades 2015. Huvudkontoret ligger i Lettland. Investeringar är tillgängliga över hela världen i flera olika valutor (bland annat EUR, GBP och USD)

Vilka typer av krediter erbjuds?

De lån som erbjuds hos Mintos är framförallt konsument- och företagskrediter. Du kan exempelvis finansiera lån för bilköp, jordbruk och fakturafinansiering. Mintos erbjuder krediter med kortare och längre löptid. Det vanligaste är konsumtionslån med en löptid på mindre än 30 dagar.

Varför välja Mintos?

Hos Mintos kan du investera i P2P-lån över hela världen. Du kan med andra ord nå en bred internationell exponering och skapa dig hög diversifiering. Mintos erbjuder färdiggjorda kreditportföljer, investeringslösningar enligt dina preferenser och skräddarsydda låneportföljer.

Mintos är måna om dina säkerhet då många lån omfattas av återköpsgaranti. Det betyder att Mintos åtar sig plikten att köpa tillbaka ett lån om låntagaren är mer än 60 dagar försenad med betalningar. Du kan dessutom sälja dina krediter på andrahandsmarknaden om du är i behov snabb likviditet.

Öppna konto Mintos

1.7

Kiva

Översikt:

• Serviceavgift: 0 USD
• Antal investerare: 2.2 miljoner
• Minsta insättningskrav: 25 USD

Kort om Kiva:

Kiva är en välgörenhetsorganisation, med säte i Kalifornien, som erbjuder P2P. Till skillnad från övriga P2P-plattformar, är inte Kiva ett vinstdrivande bolag. Kivas syfte är istället att hjälpa människor över hela världen, och främst inom U-länder, att få den finansiering som krävs för att kunna förbättra sina ekonomiska villkor. Bolaget är verksamt i 80 länder.

Vilka typer av krediter erbjuds?

Hos Kiva kan du investera både i konsumentkrediter och företagskrediter. Krediterna täcker finansieringar inom alla möjliga områden. Exempelvis kan du investera i lån som finansierar lantbruk, flyktingar och utbildning. Kiva har över 100 anställda och 400 volontärer. och går under slogan “Make a loan change a life”.

Varför välja Kiva?

Hos Kiva går 100 % av ditt lån direkt till låntagaren. Genom att låna ut pengar via Kiva kan du vara med att förändra vår värld. Kiva är ett lån och inte en donation. Det betyder att du kan återanvända pengarna om och om igen till att finansiera nya lån.

Räntan som Kiva får in används till kommande lån. Du betyder att du som investerare inte får någon ränta. Dina pengar används till ren välgörenhet. Den historiska återbetalningsgraden hos Kiva är 96.30 %. Det betyder att endast 4 av 100 låntagare inte klarar av att betala tillbaka på sitt lån. Du väljer vart du vill göra förändring.

”Kiva is a simple concept that can change a person’s life.” – Oprah

Öppna konto Kiva

KAPITEL 2

Investera i P2P lån på 5 minuter

För att investera i P2P-lån måste du först öppna ett konto hos en P2P-plattform. Den populäraste aktören på vår webbplats är SaveLend. De erbjuder bäst användarvillkor vad gäller avgifter, användarvänlighet och transparens. Det tar endast 5 minuter att öppna dig ett konto.

Öppna konto SaveLend

1. Skapa konto hos SaveLend

Det första steget är att skapa ditt eget konto hos SaveLend. Följ den här länken, klicka på knappen ”Börja investera” och fyll i informationen →

2. Verifiera e-postadress

Nästa steg är att verifiera din e-postadress för att kunna logga in på SaveLend. Fyll i dina uppgifter och godkänn med mobilt BankID →

3. Gör en insättning

Nu när din profil är klar är det dags att göra din första insättning. Klicka på knappen ”Gör en insättning” och välj belopp / betalningsmetod →

4. Aktivera SmartInvest

För att ditt insatta kapital ska investeras i krediter måste du aktivera SmartInvest. Det är en automatiserad investeringsmotor som investerar ditt överförda kapital i förvalda krediter. Gå till “SmartInvest” i vänster kolumn och klicka på “Aktivera SmartInvest”.

Investeringar hos SaveLend sker i samband med att kreditförmedlare ger ut lån. Det betyder att du eventuellt inte kan investera på direkten när skapat ditt konto. Det kan istället dröja några dagar innan ditt kapital blir investerat i krediter →

Vi är klara, bra jobbat!

KAPITEL 3

Vad är ett P2P lån?

Peer-to-peer lending explained in one minute:

Ett P2P-lån (peer-to-peer-lån) är ett lån från en privatperson till en annan. Detta sker via en plattform vilket gör att både låntagare och långivare är anonyma för varandra. Långivaren får avkastning på sin investering i form av amortering och ränta.

Lån via en P2P-plattform kan också ske mellan en privatperson och ett företag. Då kallas det istället P2B-lån (peer-to-business). Det betyder att man kan låna ut pengar till företag man anser intressant. Detta helt utan att en traditionell bank behöver vara inblandad.

3.1

Hur fungerar P2P-lån?

Hur ett P2P-lån går till kan delas upp i tre delar.

1. Låntagare – Låntagaren är den person som är i behov av ett lån. Syftet med lånet kan exempelvis vara att behöva finansiera en renovering eller ett bilköp. Låntagaren kan antingen välja att ansöka om lån från en bank eller P2P-plattform.
2. P2P-plattform – Syftar till en digital marknadsplats för krediter. Där möts de som vill låna pengar från privatpersoner och privatpersoner som vill låna ut pengar till andra. P2P-plattformen tar emot ansökan om lån och godkänner låntagaren om denne uppfyller alla kriterier. Därefter bestäms låneränta, amorteringskrav och löptid.
3. Långivare – Långivaren, eller investeraren, är den person som vill låna ut pengar till låntagare. Denne kan välja att investera i enskilda lån eller sprida ut kapital över flera lån. Avkastning fås i form av ränta.

Läs mer om hur P2P-lån fungerar i kapitel 4.

3.2

Fördelar med P2P-lån

P2P-lån har kommit att bli en utmärkt alternativ investering till aktier och fonder. Krediter är inte korrelerade med börsen och kan på så sätt ge en bättre riskjusterad avkastning (läs mer i kapitel 5).

Under år 2022 gav exempelvis ett sparande i krediter hos SaveLend en årlig avkastning på cirka 8 %. Detta samtidigt som år 2022 blev ett mycket mörkt och dystert börsår då alla världens största aktieindex slutade på minus.

Utveckling 2022:

Som privatperson eller företag finns det flera olika alternativ av P2P-lån i vilka du kan investera. Exempelvis kan du investera i P2P-lån med exponering mot konsumentlån, företagslån, fakturaköp och fastigheter.

Du kan också välja att låna ut pengar i nischade områden som främjar miljö och välgörenhet. Hos Trine kan du bland annat låna ut pengar till solcellsprojekt i utvecklingsländer. Hos Kiva kan du investera i P2P-lån inom välgörenhet i U-länder.

3.3

Historia och marknadsprognoser

Branschen för P2P-lån startade 2005 i Storbritannien och har sedan dess varit en riktigt “game changer” för inlåningsbranschen. Tidigare hade traditionella banker monopol på allt som hade att göra med inlåning och kreditgivning. Nu är marknaden betydligt mera öppen och konkurrenskraftig.

Det är främst tack vare internet och digitaliseringen som gjort det möjligt till att skapa låneplattformar över nätet. P2P-plattformar har endast kopierat bankerna affärsmodell för lån. Ett utmärkt exempel på hur teknik och internet omvandlar gamla och konservativa branscher till att bli betydligt mer flexibla och förenklade.

Marknadsprognoser

Sedan start har P2P-plattformar tagit allt större marknadsandelar. Enligt Research and Markets förväntas marknaden för P2P-lån växa med en genomsnittlig tillväxttakt på 29.90 % per år fram tills 2026.

(Bildkälla: Research and Markets)

KAPITEL 4

Hur fungerar P2P lån?

Understanding Peer to peer lending:

För att på ett så enkelt sätt som möjligt förklara hur ett P2P-lån fungerar ska vi gå igenom ett praktiskt exempel. Vi delar in låneprocessen i tre olika steg och förklarar respektive del utförligt och noga.

4.1

Steg 1 – Låntagare

Låneprocessen börjar med att en person är i behov av finansiering. Exempelvis kan personen i fråga vara i behov av ett lån för att finansiera ett bilköp eller renovering.

Låntagaren jämföra räntor och villkor hos flera banker och P2P-plattformar och beslutar sig för att ansöka om ett lån hos en P2P-plattform. Vilken låneränta som låntagaren kan bli erbjuden beror helt på de personliga omständigheterna och typ av lån.

1. Bertil är i behov av lån

4.2

Steg 2 – P2P-plattform

En P2P-plattform syftar till en digital marknadsplats för krediter. Där kan låntagare ansöka om att få låna pengar av privatpersoner. För att få låna pengar av privatpersoner i Sverige måste låntagaren uppfylla P2P-plattformens kriterier.

Om låntagaren möter kriterierna bestäms en låneränta. Låntagaren måste godkänna kontraktet kring löptid, amorteringskrav och återbetalningsränta. Om denne godkänner villkoren kommer ansökan att publiceras på låneplattformen, alternativt direkt matchas mot investerat kapital via autoinvest.

2. P2P-plattform godkänner ansökan

4.3

Steg 3 – Långivare

Det sista steget i processen består av privatpersoner som lånar ut pengar till låntagare. Dessa kallas också för långivare (eller investerare). Vem som helst kan registrera sig som långivare på en P2P-plattform för att sedan investera i krediter.

Vanligtvis finansierar en ensam långivare inte ett helt lån. Istället delas lånet oftast upp i mindre bitar. Detta så att flera långivare kan delta. En långivare kan även välja att sprida ut sin investering över flera lån. Långivaren ser aldrig till vem denne lånar ut till då långivare och låntagare är anonyma för varandra.

3. Lisa lånar ut pengar till Bertil

KAPITEL 5

Varför välja P2P som investering?

I följande kapitel kan du läsa om alla fördelarna med att välja att investera i ett P2P-lån.

5.1

Korrelerar ej med börsen

P2P-lån är en alternativ investering för passiv inkomst och är inte korrelerad med börsen. Det gör P2P-lån till perfekt komplement till aktier och fonder. Det skapar både diversifiering i portföljen och en riskjusterad avkastning.

Med riskjusterad avkastning menas en god avkastning i förhållande till risk. P2P-lån erbjuder alltså en god avkastning till en relativt låg risk.

5.2

Hedge mot inflation

P2P-lån med rörlig ränta är en hedge mot inflation. Föreställ dig att du lånar ut pengar vi SaveLend. Räntan på lånet är rörligt och ligger på 5 %. Om inflationen skulle gå upp i landet kommer Riksbanken att agera för att pressa ner den. Detta genom att höja styrräntan.

När styrräntan höjs justeras räntan på rörliga lån hos SaveLend. Plötsligt får du 7 % i ränta på din investering, istället för 5 %. Detta samtidigt som ökade räntor pressar ner aktiernas värde. På sätt skapas en hedge mot både börsen och inflation.

5.3

Låg risk i förhållande till avkastning

I jämförelse med aktier är krediter betydligt stabilare och säkrare värdepapper att äga. Vanligtvis genomförs en kreditupplysning av lån innan de publiceras på en P2P-plattform. Med kreditupplysning menas att undersöka om låntagaren är kreditvärdig eller inte.

En kreditupplysning görs för att värna om din trygghet. Det vill säga, att lån ska kunna återbetalas av kreditvärdiga personer och företag. Vanligtvis är det endast 1 – 4 % som inte klarar av att betala tillbaka på lånen. Bilden nedan visar totala kreditförluster hos Trine i början av år 2023.

(Bildkälla: Trine)

5.4

Stabil förutsägbar avkastning

En stor fördel med att investera i P2P-lån är att utbetalningarna är relativt förutsägbara och återkommande. P2P-lån genererar ett löpande kassaflöde som kan gå till konsumtion eller återinvestering för att skapa en ränta-på-ränta effekt.

Återbetalningsmetoden ser olika ut hos för olika lån. Det kan också variera hos olika P2P-plattformar. Nedan kan du se vilka typer av återbetalningsmetoder som finns:

1. Återbetalning per månad – Betyder att du får löpande avkastning på din investering i form av både ränta och amortering.
2. Löpande ränta och amortering i slutet av låneperioden – Betyder att du får löpande utbetalningar i form av ränta. Amortering betala inte tillbaka förens vid slutet av låneperioden.
3. Full återbetalning vid kreditens löptid – Betyder att du inte får några löpande utbetalningar. Istället får du både tillbaka amortering och ränta på lånet vid l slutet av låneperioden.

5.5

Investera och stöd företag som vill växa

Genom P2P-lån kan du vara med och stödja företag som vill växa. Exempelvis kan du låna ut pengar till ett bolag inom fastighetsbranschen, solcellsbranschen eller gamingbranschen.

Med hjälp av ditt lån kan tillväxtbolag fortsätta att växa och utveckla sina respektive verksamheter. Hos P2P-bolaget Kameo kan du låna ut pengar till bolag som har chans till att växa snabbt tidigt i sin tillväxt.

KAPITEL 6

I vilka lån kan investering ske?

Så fungerar Kameo:

Nedan kan du läsa om de fem mest typiska alternativen av P2P-lån.

6.1

Konsumentkrediter

Konsumentkrediter är lån och krediter som tecknas av privatpersoner och som regleras av Konsumentkreditlagen. Konsumentkrediter har vanligtvis en löptid på mellan 1 månad och 15 år. Standard gällande räntebetalning och amorteringstakt är månadsvis.

Det som primärt skiljer sig mellan de olika P2P-plattformarna är vilken risknivå som lånen har vilket även återspeglas i förväntad avkastning. Samtliga erbjuder visserligen lån utan säkerhet men genom att ha olika höga krav på låntagarna skapas olika hög kreditrisk.

6.2

Företagskrediter

Företagskrediter syftar till lån som går till företag för att finansiera deras verksamheter. Det är vanligtvis små och medelstora företag som behöver dessa krediter. Du kan välja ifall du vill låna ut pengar till ett startup företag i en framväxande bransch, alternativt till en etablerad aktör inom en mer konservativ sektor.

När du investerar i företagskrediter hjälper du entreprenörer att växa sin verksamhet samtidigt som du bidrar till ett förbättrat företagsklimat. Löptiderna för dessa typer av lån tenderar att vara på omkring 3 till 5 år, eller längre.

6.3

Fakturaköp

Fakturaköp syftar till att investera inom factoring, såsom fakturaköp och fakturabelåning. Det är tjänster som företag använder för att öka sin likviditet och förbättra sitt kassaflöde.

Genom att investera i denna typ av kredit hjälper du företag att uppnå en ökad likviditet och ett jämnare kassaflöde. Fakturaköp har vanligtvis en löptid på någon månad till maximalt ett år. I vissa fall är det också möjligt till tidigare återbetalningar eller förlängning av lånet.

Fakturaköp är inte en lika vanlig kredit som exempelvis konsument, och företagslån. Bilden nedan visar fördelningen mellan olika lån för tjänsten “SmartInvest” hos SaveLend, som investerar dina pengar automatiskt i olika lån.

(Bildkälla: SaveLend)

6.4

Inkassoportföljer

En inkassoportfölj syftar till en uppsamling av konsumentkrediter och andra betalningstyper som förfallit till inkasso. Ett exempel på ett sådant fall är en konsument som är försenad med att betala en faktura. Då kan företaget lämna in ärendet till ett inkassobolag som kan begära extra avgifter och kostnader.

Inkassoportföljer drivs oftast av specialiserade inkassobolag. Dessa är specialiserade på hantering av förfallna fordringar. Löptiderna för dessa typer av krediter är vanligtvis max 4 år.

6.5

Fastighetsinvesteringar

Krediter inom fastighetsinvesteringar syftar till lån som ges till fastighetsbolag. Dessa kan exempelvis behöva finansiera ett byggnadsprojekt, ombyggnation eller renovering. Ett typiskt byggnationsprojekt finansieras vanligtvis med en kombination av låntagarens egna kapital och lån från långivare.

I bilden nedan kan du se hur en typisk finansieringsstruktur ser ut för byggnadsprojekt som publiceras hos Kameo. Projekten har oftast en vinstmarginal på 20 % och låntagaren går vanligtvis in med 35 % eget kapital. Det innebär att lån i förhållande till projektvärde (LTV) blir 60 %.

(Bildkälla: Kameo)

Denna finansieringsstruktur innebär en viss säkerhetsmarginal (ett skydd) för långivare. Det är framförallt låntagarens egna kapital som påverkas vid eventuell värdeminskning av byggnadsprojektet, innan långivare drabbas.

Bilden ovan visar hur säkerhetsmarginal är tillräckligt hög för att motstå en värdeminskning på 40 %, innan återbetalningsförmågan för lånet påverkas. Detta är något som P2P-bolag inom fastighetsinvesteringar ställer krav på för att kunna säkra att lån kan återbetalas.

KAPITEL 7

Välj P2P som passar dig

Det är viktigt att du väljer ett P2P-lån som passar dina preferenser. Nedan kan du läsa om viktiga saker att tänka på när du väljer i vilka krediter du ska investera ditt sparkapital.

7.1

Vilka typer av lån?

Inom P2P-lån kan du investera i allt från sms-lån och inkassoportföljer till fastighetslån och fakturaköp. Du kan också välja om du vill investera i en kredit för eget värdeskapande eller välgörenhet.

Kiva är världens största P2P-plattform för välgörenhet där dina pengar går till att finansiera människor i U-länder. Läs mer om olika typer av lån i kapitel 6.

(Bildkälla: Kiva)

7.2

Hur hög risk?

En viktig del när det kommer till att välja lån är att undersöka deras respektive riskskala. P2P-plattformar använder sig av olika riskskalor och värderar låntagarens betalningsförmåga på olika sätt.

Bilden nedan visar ett exempel på en riskskala som används hos P2P-plattformen Mintos. De använder sig av en riskskala från 1 till 10, där 1 är lägsta kreditbetyg och 10 högsta.

(Bildkälla: Mintos)

7.3

Engångsinsättning eller månadssparande

Du måste också välja ifall du vill göra en engångsinsättning eller om du funderar på att sätta upp ett månadssparande i P2P-lån. De flesta P2P-plattformar erbjuder dig att kunna starta ett månadssparande i antingen färdiga eller skräddarsydda kreditportföljer.

Att sätta upp ett månadssparande är ett alternativ till att ha ett månadssparande i aktier eller fonder. Det enda som krävs är att du kopplar autogiro. Därefter dras pengar automatiskt från ditt konto en gång om sedan placeras i olika typer av P2P-lån.

(Bildkälla: SaveLend)

7.4

Hur långa löptider?

Löptiderna mellan olika P2p-lån kan variera allt från ett år till 15 år. Nedan ser du vanliga löptider för olika typer av krediter:

• Konsumentlån – Mellan 1 månad – 15 år.
• Företagslån – Mellan 1 – 15 år.
• Fakturaköp – Maximalt 1 år.
• Inkassoportfölj – Maximalt 4 år.
• Fastighetsinvesteringar – Mellan 3 – 36 månader.

Hur lång löptid som respektive lån har brukar framkomma på P2P-plattformen. Bilden nedan är ett exempel från Tessin som visar löptiden för varje fastighetsinvestering.

(Bildkälla: Tessin – Fastighetsprojekt med löptid på 14 månader)

7.5

Kan lånen säljas på andrahandsmarknad?

En stor fördel är om du har möjlighet till att sälja dina lån på andrahandsmarknaden. Hos vissa P2P-plattformar har du även möjlighet att kunna sälja hela ditt konto. Omvänt kan du också köpa andra investerares krediter och konton och ta över deras roll som långivare.

En andrahandsmarknad för krediter bidrar till likviditet och hjälper dig att få ut pengar i förtid om du verkligen behöver dem. Om du inte kan sälja dina låna på en andrahandsmarknaden måste du hålla dem tills löptiden gått ut.

7.6

Lägsta belopp att investera per lån?

Sist men inte minst bör du kolla vilka lägsta belopp som krävs för att få investera på respektive P2P-plattform. Det varierar kraftig mellan de olika P2P-aktörerna och beror bland annat på deras egen policy och de låntagare de samarbetar med.

Exempelvis erbjuder SaveLend och Bondora låga insättningskrav på endast 10 kr, respektive 1 EUR. Hos Tessin är lägsta insättningskravet 20 000 kr och i vissa fall högre beroende på typ av fastighetsprojekt.

Lägsta insättningskrav:

(Tabell uppdaterad februari 2024)

7.7

Finns kreditförlustfond?

Vissa P2P-plattformar sätter av pengar till en så kallad kreditförlustfond. Fondens syfte är att täcka upp för uteblivna betalningar från låntagare. På så sätt slipper långivaren drabbas av låntagare som inte hinner betala i tid.

Tanken bakom fonden är att jämna ut månatliga betalningar till långivare. Kreditförlustfonden stämmer varje månad av att låntagaren betalar det överenskomna beloppet (ränta och amortering). Om betalningarna understiger det förväntade beloppet kommer kreditförlustfonden att täcka upp för mellanskillnaden.

7.8

Finns svensk kundsupport?

Om det skulle dyka upp problem är det till stor fördel om P2P-plattformen erbjuder svensk kundservice. Detta antingen via telefon, mail, sms eller live-chat. SaveLend erbjuder exempelvis svensk kundsupport via live-chat, telefon och mail (se bild nedan).

Utländska aktörer erbjuder inte alltid svensk kundservice. Dessutom kan det vara svårare att få komma i kontakt med dem då de i vissa fall endast erbjuder kundservice via mail. Det kan då dröja upp till en eller flera dagar innan du får hjälp.

(Bildkälla: SaveLend)

KAPITEL 8

Avgifter och skatteregler

Nedan kan du läsa om regler kring avgifter och skatt på vinster från P2P-lån. Vi börjar med att gå igenom den mest typiska avgiften som tas av P2P-plattformarna. Därefter går vi över till skatteregler kring avkastning på investerade kapital i krediter.

8.1

Avgifter för P2P-lån

Vad P2P-plattformarna främst tjänar pengar på är serviceavgiften. Det är en avgift som dras från din ränteavkastning innan de betalas ut till dig. Avgiften dras vanligtvis endast när du får avkastning. Avkastningen du får efter att serviceavgiften dragits kallas för nettoränta.

Serviceavgiften varierar vanligtvis mellan 1.50 % och 10 %. Du bör dock inte lägga alltför stor vikt vid att undersöka serviceavgiften. Minst lika viktigt är det att kontrollera avkastning, plattformens användarvänlighet, historiska kreditförluster och övriga villkor.

Exempelvis kan en högre avgift vägas upp av en högre ränta. Serviceavgiften är vanligtvis inte så pass stor att den gör någon större skillnad för din totala avkastning. Dessutom dras den vanligtvis endast bara om du fått avkastning på din investering.

8.2

Skatteregler för P2P-lån

Den största nackdelen med P2P-lån är att de inte går att investera i via mer skattegynnad sparformer, såsom ISK eller kapitalförsäkring. Du betalar 30 % vinstskatt på alla dina intäkter från P2P-lån.

Turligt nog sker deklarationen av dina vinster, i de flesta fall, automatiskt. Detta genom att P2P-lån plattformen själv drar den automatiskt åt dig och rapporterar in det till Skatteverket. Skatten kommer förtryckt i din deklaration och du slipper själv göra något manuellt.

P2P-lån har en viktig skattefördel. Skatten är nämligen avdragsgill om du förlorar pengar på din investering. Det betyder att om du gör en förlust på ett P2P-lån har du möjlighet till att kvitta detta mot andra kapitalinkomster. Exempelvis kan du kvitta mot reavinst vid fastighetsförsäljning eller vinster i aktier och fonder.

Läs mer hos Skatteverket

KAPITEL 9

Risker

Peer-to-peer lending – the pros and cons:

Nedan kan du läsa om de tre främsta riskerna med att investera i P2P-lån. Du kan också läsa om hur kan hantera risken för att sänka den.

9.1

Kreditförlust

Kreditförlust syftar till att en låntagare inte kan betala tillbaka på sitt lån. I värsta fall kan det leda till att privatpersoner och företag inte klarar av att betala ränta och amortering, varpå du kan förlora ditt insatta kapital. Det är du som långivare som tar på dig kreditrisken när du investerar i ett P2P-lån.

9.2

Konkurs

Konkurs syftar till risken att P2P-bolaget behöver lägga ner sin verksamhet på grund av för höga skulder och brist på likviditet. Det finns flera exempel på P2P bolag som tvingats gå i konkurs på grund av oansvarigt management.

Ett exempel på ett sådant fall var den svenska P2P plattformen, TrustBuddy, som gick i konkurs år 2015. Detta efter att ha misskött sin balansräkning genom att ha använt investerares kapital till att täcka för bolagets enskilda skulder.

9.3

Bedrägeri

Bedrägeri syftar till att P2P-plattformen använder dina investerade pengar för eget intresse. Exempelvis som att P2P-plattformen använder dina pengar och skickar dem till Bahamas eller Bermudas.